收益进入3%时代!昔日大火的万能险结算利率为何一跌再跌

  • 2023/11/21 14:24:53

导读:曾经大火的万能险不复往日辉煌。近日,不少险企已下调了万能账户产品结算利率,收益一度高达8%的万能险收益进入3%时代。

曾经大火的万能险不复往日辉煌。近日,不少险企已下调了万能账户产品结算利率,收益一度高达8%的万能险收益进入3%时代。

收益进入3%时代!昔日大火的万能险结算利率为何一跌再跌


万能险(万能账户)是一种可灵活缴纳保费、可调整保险保障水平,兼有保障和投资功能的保险产品,曾打出“保底3%、历史结算利率6%、保险公司的‘余额宝’”的宣传口号。

万能险存在两种利率:保证利率和结算利率。目前市场上在售产品最高保证利率在3%左右。结算利率是保险公司根据万能账户的投资情况确定上月的实际利率,结算利率为年利率,且不低于保证利率。

目前保险公司的万能险并不单独销售,而是捆绑在年金等产品上。精算视觉咨询创始人牟剑群(Alex)向界面新闻指出,这样的设计相当于公司用负利润的产品去促销利润不错的主商品。这两个产品形成了战略搭售组合。保险公司借用万能账户较高的利率演示撑起了整个产品的预期收益,还促进了主险销售。

界面新闻通过从多家保险公司官网注意到,10月收益已更新的万能险产品中,部分产品结算利率出现进一步下调。

其中一些产品结算利率降幅较大,下调幅度超过1.5个百分点,如前海人寿的前海附加财富管家年金保险(万能型),该产品在5月将结算利率由4.5%降至2.5%。和谐健康的和谐一号护理保险(万能型)B款,其结算利率也从4.5%下调至2.5%。

头部公司也同样在下调万能险结算利率,其中人保寿险和泰康人寿下调的产品数量较多,超过了30款。一些产品在今年还经历了多次下调,如人保寿险附加品质生活年金保险(B款)在今年2月的结算利率为4.3%,5月为3.95%,而10月已降至3.5%。

另据“13个精算师”统计,截止到2023年9月末, 1871款万能险结算利率的平均值为3.52%,相比去年底下降31个基点;有1026款产品结算利率相比去年底下调,占比54.8%。

尽管万能险结算利率持续走低,但仍高于保险资金的年化收益率。国家金融监管总局的数据显示,三季度,保险资金的年化财务收益率为2.92%,年化综合收益率为3.28%;三季度,人身险公司年化财务收益率2.93%,年化综合收益率3.32%。

有业内人士向界面新闻指出,随着市场利率下行和保险公司投资压力增大,未来万能险结算利率仍有一定的调降空间,不仅结算利率下降,保底利率也会进一步下调。

今年8月1日起,人身险预定利率由3.5%降至3.0%,万能险最低保证利率不能高于2%。此前,万能险产品的保证利率在1.75%-3%之间。

业内人士认为,目前万能险虽然还是“开门红”产品的标配,但是存取灵活度比以前低再叠加保底最高2%,吸引力相较之前减弱不少。未来也不排除和万能险同样是保底+浮动收益结构的分红险取而代之。

监管也在进一步规范万能险。为了平滑万能险利率,防止收益忽高忽低,2021年底下发的《万能型人身保险管理办法(征求意见稿)》中明确规定,对万能单独账户提取特别储备,当市场出现波动时,需要用特别储备余额稳定收益。

另外,为了防止此前万能险普遍存在的“短钱长配”问题,监管要求明确万能险产品的存续期,实现对不同存续期万能险产品资产负债的合理匹配。监管亦鼓励保险公司开发保险期限20年及以上的万能险,结合附加重大疾病保险、附加意外伤害保险等方式,进一步提高万能险风险保障水平。

最新资讯 更多>

314192个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

314192个用户完善保障计划